小資族存錢太慢怎麼買房？沒看這部影片!!! 千萬不要「把買房資金拿去投資」
Hello 我是張邁可，我們今天來聊聊，在這個房價已經漲到，歷史新高點的時候，如果你還沒躺平，仍然是覺得自己遲早還是要成家，還是得要買房的話，那到底要怎麼做，才能籌夠頭期款呢？
假設買房的總價抓1500萬，兩成的頭期款就要300萬，再加上所有的稅金、費用、還要準備一筆錢來裝潢跟買家具，用比較低的標準來抓，至少也要準備個150萬。但你不可能把全部的錢，都一次全部梭哈下去呀，萬一臨時需要用錢怎麼辦？預備金也要準備至少50萬。
所以要買1500萬的房子，兩成的頭期款300萬，稅金、費用、裝潢跟傢俱150萬，預備金50萬，你的帳戶裡面，至少也要有500萬才夠。
500萬對於絕大多數的上班族來說，那可不是一筆小數字呀，如果只想靠省錢來籌錢的話，那可就很吃力了。
一個月給你存一萬塊，500萬要存，41年又8個月。
41年又8個月? 媽的哩，我能不能再活40年我都不知道，而且40年後的房價會不會是現在的四倍呀？從1500萬漲到6000萬？然後我的頭期款跟預備金500萬，就變成要準備2000萬？那我不就要再存120年？
那如果再省一點，我不吃早餐、不喝咖啡、不買新衣服、不洗熱水澡、也餐餐吃泡麵，一個月可以存到２萬塊，那500萬也還是要存，20年又10個月。
但你有辦法這種日子過20年嗎？難道人來到這個世界上的唯一目的，你辛苦工作一輩子的結果，就只是為了要繳清房款嗎？
錢本來就不應該拿來亂花，但如果你籌備頭期款的唯一策略，就只是存錢的話，那還不如把錢那來享受人生，因為省錢的速度，永遠趕不上通膨跟房價炒作的速度。
所以想要籌夠買房的資金，就不能只靠省錢而已。你還是得要開始學會，把手上的錢放到某個地方，來讓錢幫你生出更多的錢，也就是投資。但只要是投資就有風險，任何人如果告訴你這東西穩賺的，那只代表兩件事情，他想要騙走你的錢，或是他自己也正在被騙。
所以在你決定把手上僅有的錢，放到任何地方之前，都一定要先仔細地評估風險。但不變的原則總是，獲利越高，風險就越高，獲利越低，風險就相對較低。那我們就一起來評估一下，這幾種風險指數不同的投資項目。
投資項目一 - 定存
首先是風險指數很低，但同時也是獲利，最微薄的投資項目：定存
以2024台灣目前各大銀行，1年期定存固定利率，最高的1.685％來算的話，你把100萬放到定存裡面，一年後可以領到$16,981的利息，平均一個月可以領到，$1,415塊錢，差不多可以夠你繳手機跟水電費。
而且銀行拿了你的錢，給你1.685%的利息，接著轉身把錢讓其他客戶信貸出去，然後收十幾趴的利息，呵呵，銀行真的是很好賺呀。但也不要以爲把錢放在銀行，就一定是安全的喔。
中國南京有個李先生，他存了243萬人民幣到銀行的帳戶，結果錢被銀行的行長挪用，李先生一氣之下告到法院，但銀行卻拒絕還錢給他，理由是：誰叫你不常來查詢餘額。
投資項目二 - 黃金
所以如果你也跟我一樣，不是很喜歡把錢，定存在銀行生利息的話，就可以考慮俗稱是避險神器的，黃金。
我覺得黃金最大的優勢在於，在物價上漲的時候，黃金的價格通常也會上升。而且如果真的發生戰爭的話，房子賣不掉、貨幣會貶值，但黃金可以帶著走，也可以隨時賣掉換錢。
那我們先來看一下黃金的價格，如果你在2005年用$400塊美金，買進一盎司的黃金，今天的價格是一盎司$2,031美金，整整漲了四倍。
但如果我們把黃金價格的曲線，拉近到５年區間的話，就可以很明顯地看到，從2020年8月達到的黃金歷史新高價，一盎司$2,089美金，然後一路到2024年的現在，價格都是起起伏伏的。
也就是說，雖然黃金的價格，以長期來看都是漲的，但短期來看的話，它的漲跌幅度其實很大，所以如果買錯時機點的話，也是很容易虧錢的喔。
投資項目三 - 風險
但如果你自認為是個，保守型投資者，像要投資一些風險比較低，但同時又有提供一些保障的項目，那可能會想要瞭解關於，投資型保單。
投資型保單簡單來說，就是一種結合投資，和保險的金融商品。你支付的保費一部分用在保險，而剩下的部分則是用在，投資其他的金融商品，像是基金、債券或是ETF。
那買投資型保單，真的有比較保險嗎？會不會虧錢呀？
當然是有可能會虧錢，只要是投資就有風險，但我們先不管投資的績效表現如何，我自己不再選擇，投資型保單的主要原因，就是因為它有很多的費用需要支付。
首先是投資型保單，一定會收取的基本費用，叫做保費費用，又稱為目標保費或是前置費用，也就是用來支付保險公司，銷售保單的人力與行政等各項成本。
再來是當你有多餘資金，可彈性繳費的時候，也會從你額外繳交的保費中，收取一筆5%以內的超額保費，而且每個月還會收一筆行政管理費，用來維持保單，繼續運作的行政成本。
所以如果你決定要把錢，投資在買投資型保單的話，我會建議你先請業務員，幫你把所有可能產生的費用，都先解釋清楚，也一定要深入瞭解，你買的投資型保單，到底是在投資什麼東西？這兩點沒有先搞清楚就給它買下去，最後如果虧錢的話，那你也不能全怪業務員了。
投資項目四 - 股票
那再來就是大家最熟悉、也最常聽到的投資項目：股票。
它的全名是股份證書，是公司發行的所有權憑證，當一家公司為了籌措資金的時候，就會將所有權賣給投資人。 所以當你買入一家公司的股票，就代表你成為了股東，擁有了這家公司的部分資產。雖然你沒有辦法實質控制公司，但可以根據股權的比例，來共同分享公司的獲利，同時也需要承擔風險。
簡單來說，就算你只買一股，你也還是股東，就可以享有股東權益，在很多公司的股東會上，一樣是可以領紀念品喔。
而當你想要考慮投資股票的時候，你會突然發現電視上跟網路上，就有一大堆名嘴跟老師，會來教你各種技術分析、教你怎麼看K棒，但我是真的沒有，在學看這些技術分析，我自己投資股票的原則很簡單，我只投資我看好的產業龍頭，長期觀察趁低價買進，然後長期持有。
我最近很開心的一筆投資，就是前陣子Nvidia的黃仁勳，回到台灣講AI晶片的事情，我用391塊美金買進，今天的價格是627塊。但我原本很看好的Tesla，本來還以為Cybertruck推出之後，股價會再漲一波，結果這個月就跌了22%。
但就連股神巴菲特都承認，自己也是經常會走眼，而且就算是AI也無法精準預測股市。所以我實在是不認為，業餘投資者需要去學如何預測股價。如果每個人都可以學會的話，那股市不就大亂了？
那順便也跟大家分享一下，我現在有持有的美股，基本上都是一些，大到不可能會倒的大公司，像是Apple、微軟、Meta、Tesla、Nvidia、高通、還有Amazon，但我最近對於電動車，在接下來10年的發展，好像沒有那麼樂觀了，大家的看法怎麼樣呢？在下面留言讓我知道吧～
投資項目五 - 債券
再來另一個相較於股票，投資風險比較低一點的項目：債券
債券簡單來說，就是債券持有人，也就是債主，借錢給公司、或是政府的一種貸款。借款人會定期支付利息給債主，直到將來某個既定的日期，借款人才會把最初的借款金額，還給債主。
例如今天你的朋友需要借錢，所以你借給他10萬塊，朋友答應你３年後會還你錢，並在這３年的期間，每一年都會再給你五千塊的利息，然後給你一張借據。這張借據就等於是你跟朋友，買了一張為期３年的債券。
又或是你也可以把這筆錢，拿去買蘋果公司的債券，你可以賺到利息，但蘋果公司的股價漲跌，就跟你沒有關係了。所以為什麼大家會覺得，買債券要比買股票安全多了。但買債券就一定是穩賺的嗎？有沒有可能會虧錢呢？
當然是有可能，就算是買目前在全世界，被公認為最安全、違約風險也最低的美國公債，都還是可能會虧錢。原因很簡單，當利率上升的時候，債券的價值就會下降。
例如你買了一支手機，它每月提供100分鐘的免費通話時間。但突然有另一支新手機的價格一樣，但提供150分鐘的免費通話，比你的100分鐘還要多50分鐘。所以你想要賣掉舊手機來換一支新手機，但現在舊手機的條件變差了，因為它只有100分鐘的免費通話，所以你得將舊手機降價才賣得出去。
這隻舊手機就是你買的債券，它的價值因為有其他更好的方案，也就是利率上升，所以它的價值就變少了，然後你就虧錢了。所以依照這個邏輯來看，買債券的最佳時機，會是利率最高的時候嗎？
可以這麼說，但是你永遠不會知道，什麼時候利率是最高的。
投資項目六 - 基金
那再來就是銀行行員，很喜歡推薦的投資項目：基金
基金簡單來說，就是大家一起把錢放在一起投資，然後交給專業經理人來操盤，支付給他管理費用，由他來選擇要投資什麼東西，可能是股票或是債券。有賺錢的話就能分錢、但虧錢的話就大家一起虧。
所以如果你想要投資基金的話，那你就要先瞭解這隻基金，在過去每一年的績效表現如何？是每年都賺錢嗎？還是10年裡面虧了8年？畢竟你是要把錢，交給另一個人來幫你投資，而且你還要付給他管理費。
所以如果你對於，這個要幫你投資的人不夠瞭解、也不懂他到底在投資什麼東西？也對於他的績效表現，不是很清楚的話，那你就不應該把錢交給他。
就像有個人突然跑出來跟你說，我很會投資喔，我可以幫你賺很多錢喔，反正你也不懂投資嘛，那就把錢交給專業的人，你只要付給我一點點的服務費就好，讓我來幫你賺錢。
他這樣講你就敢把錢交給他嗎？我可不敢。
投資項目七 - ETF
那另外還有一種是大家，很常跟基金搞混的項目，ETF
ETF的全名是，Exchange Traded Fund，直接翻譯的意思是，可在交易所買賣的基金，所以ETF也是基金的一種，但它跟傳統基金或是股票，有本質上的不同，我用一個去餐廳吃飯的比喻來說好了。
買股票就像是去餐廳吃飯，menu上面單點的菜色。你想要吃什麼就點什麼。但是這道菜有可能好吃，也就是股價上漲，但也有可能很難吃，也就是股價下跌。但不管好不好吃，你都得吃下去。
再來是ETF，ETF就像是套餐一樣，這個套餐由多種不同的，單點菜色所組成的，而套餐裡面的菜色，通常根據某種主題或是類型來搭配的，例如科技股或是大盤指數。ETF套餐可以讓你一次吃到很多菜色，也就是分散投資，這樣你就不用自己來挑選菜色了。
那至於買基金的話呢，就像是你找了個大廚來幫你做菜。你把錢 也就是你的食材，交給這個大廚，也就是基金經理人，他會根據市場的變化和他自己的專業，來挑選食材決定怎麼煮，就像是選擇不同的投資策略。那最後燒出來的這一桌菜，也就是你的投資組合，它好不好吃，也就是你的收益高不高，就得看這位大廚的手藝和功力了。
所以單點（股票）、套餐（ETF）、或是請大廚來燒菜（基金），那一個比較適合你呢？
如果是我的話，我是比較喜歡單點，偶爾吃個套餐。
那我們今天就先聊到這邊，我在下一集會再來繼續，跟你一起看一些，如果你想要更快籌到買房的資金，而且也不怕自己，可能會虧一屁股的高風險投資，像是期貨、當沖、選擇權、外匯保證金交易、以及高收益債券，也就是俗稱的垃圾債券。以及還有一些超級高風險，我完全不建議，甚至還會出手阻止你的投資方式。
那既然我們都聊到這邊了，所以我也很好奇，如果你是決定要買房的話，你是打算要怎麼籌錢呢？是要靠自己、要靠家人、還是要靠別人呢？
